O principal objetivo de um indivíduo que contrata um seguro de vida individual é ter uma garantia financeira temporária que mantenha a família caso este venha a falecer ou que mantenha o próprio segurado em caso de invalidez.
Se você já parou para pensar em quanto o seu salário é decisivo para o dia a dia da sua família, sabe como é importante fazer um planejamento financeiro familiar. Os seguros de vida garantem os recursos necessários para a reestruturação financeira de sua família em caso de falecimento, doença ou invalidez.
Necessidades básicas supridas pelo seguro
Já percebeu o quanto é difícil estipular qual o valor exato do capital segurado ao contratar um seguro de pessoas? Isto acontece porque, ao contrário do seguro de bens, a vida humana não pode ser avaliada monetariamente. Ninguém pode determinar o valor monetário de uma vida. Assim, mesmo envolvendo uma indenização elevada, os seguros de pessoas não têm caráter indenizador, ou seja, não têm o propósito de repor ou repassar um prejuízo. Desta forma, é possível que um cliente contrate mais de um seguro em diversas seguradoras.
Ora, se a vida humana não pode ser avaliada monetariamente, qual a melhor forma de cálculo de um seguro para um futuro cliente? R$ 100 mil é um bom capital segurado?
Embora haja uma grande dificuldade em mensurar esse valor, uma forma é primeiramente identificar quais necessidades básicas o seguro deverá suprir em caso de morte ou invalidez. Vejamos algumas:
Despesas Médicas – pode haver despesas médico-hospitalares com o próprio segurado antes de falecer ou ficar inválido, além da necessidade de assistência médica aos dependentes (cônjuge, filhos, pais), que precisa ser pensada. Algum dependente realiza algum tratamento específico além de possuir um custeio regular com o seguro de saúde?
Despesas com o funeral – o momento do funeral mostra-se difícil pela própria situação vivenciada pela família e há uma série de gastos relevantes no evento. Possuir algum tipo de assistência necessária é fundamental para lidar melhor com os trâmites burocráticos que ocorrem nesse evento.
Dívidas – é importante considerar empréstimos realizados para compra da casa própria ou para o carro da família. Além disso, gastos financiados com cartão de crédito para viagens e compras de alto valor devem ser considerados.
Custo de vida dos herdeiros – nesse item é relevante pensar em alimentação, despesas com educação, transporte, lazer.
Reserva para emergências – existem situações que ocorrem e dificilmente pensamos nelas, como uma obra que surge de forma repentina em casa.
Após uma análise mais apurada dessas necessidades é relevante calcular o valor necessário (Capital segurado) para cobrir as necessidades básicas caso haja a ocorrência do sinistro. Como é feito esse cálculo?
Capital Segurado = (renda anual x tempo para recuperação financeira) + prestações de longo prazo (casa ou carro) + despesas com educação ou cuidados médicos + custos com impostos sobre a herança e despesas de funeral
Principais coberturas do seguro de vida individual
Para cobrir eventos que gerem riscos, é necessário definir o tipo de cobertura mais adequada para o que se pretende proteger. Veremos a seguir a descrição das coberturas mais expressivas.
Morte
Garante aos beneficiários o pagamento de 100% do capital segurado em caso de morte, decorrente de causas naturais ou acidentais, do segurado titular.
Morte Acidental (MA) ou Indenização Especial por Acidente (IEA)
Garante aos beneficiários uma indenização adicional à cobertura de morte, correspondente a um percentual do capital segurado, em caso de falecimento do segurado titular por motivo de acidente pessoal coberto.
Indenização por Invalidez Permanente, Total ou Parcial, por Acidente (IPA)
Garante ao segurado titular uma indenização de um percentual do capital segurado, proporcional ao grau de invalidez, em caso de perda, redução ou impotência funcional definitiva – total ou parcial – de um membro ou órgão, em virtude de lesão física causada por acidente, conforme tabela anexa às Condições Especiais da cobertura.
Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD)
Garante o pagamento do capital segurado nos casos em que há perda da existência independente do segurado e que inviabilize de forma total e definitiva o pleno exercício de suas relações autonômicas.
Perda Involuntária de Emprego (PIE) e Incapacidade Física Total Temporária
Demais coberturas e assitências possíveis:
Além das principais coberturas básicas que um seguro de vida oferece, como morte, invalidez e doenças graves, os planos podem cobrir mais eventos e oferecer serviços e assistências, caso o segurado quiser contratar.
Demais coberturas:
- Diária por Incapacidade Temporária
- Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas
- Diária por Internação Hospitalar
- Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD)
- Cobertura de Doenças Graves
- Seguro Viagem
- Seguro Educacional
- Inclusão de filhos e cônjuge
Assistências:
- Assistência Qualidade de Vida
- Assistência Bem Estar
- Assistências Domiciliar
- Assistência Cesta Natalidade
- Assistência Mulher
- Assistência 2ª Opinião Médica
- Assistência Viagem (Nacional e Internacional)
- Assistência Viagem Familiar (24H)
- Assistência Veículo
- Assistência Motocicleta
- Assistência Cesta Básica
- Assistência Funeral (SAF)
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