Este é o guia definitivo para que você entenda quais os riscos de contratar uma cooperativa veicular. Fique atento para não cair nas ciladas quando for pagar pelo seguro de seu carro.
Aqui no blog já escrevi um pouco sobre as cooperativas veiculares e o seguro normal. Nos posts expliquei o que significa cada um e fiz uma listagem com as principais diferenças.
Também chamei sua atenção para tomar todo o cuidado na hora de contratar um seguro. Todas as informações você poderá obter a partir dos seguintes artigos:
- O que são cooperativas de veículos
- Qual a diferença de cooperativa de veículos e um seguro veicular normal
O Que São Essas Cooperativas De Veículo?
As cooperativas de veículo referem a um grupo de pessoas que se juntam para criar e manter um fundo financeiro com o intuito de indenizar sinistros.
Apesar da ideia ser muito boa, infelizmente não existem garantias como as que você encontra em uma seguradora que oferece um seguro veicular normal.
De forma muito básica, as cooperativas ou associações veiculares oferecem a proteção de seu veículo a partir de uma indenização quando ocorre algum sinistro, mas nada de forma legal.
As cooperativas têm atraído muita gente, isso porque garantem valores mais baixos e os mesmos serviços prestados por uma seguradora autorizada pela SUSEP.
Então, os membros desse grupo pagarão mensalmente uma taxa, cujo valor arrecadado servirá para cobrir as despesas diante de alguma necessidade relativa a um veículo de algum membro.
Infelizmente nem tudo acontece conforme planejado. O valor arrecadado irá depender da quantidade de membros que colaboram mensalmente.
Isso significa que quando acontece algum sinistro, poderá não ter em caixa um valor suficiente para indenização.
Quais Os Riscos de Contratar Uma Cooperativa Veicular
Você viu logo acima que o grande risco é não ter dinheiro suficiente em caixa para pagar as despesas diante de algum sinistro que ocorrer.
Porém, cabe destacar que não se resume a apenas esse risco. Existem muitas situações que você ficará na mão caso faça a opção pelo seguro de uma cooperativa veicular.
Na sequência, vou fazer a listagem dos principais riscos que você irá correr se contratar a proteção veicular em uma cooperativa de veículo.
Riscos No Contrato de Uma Cooperativa Veicular
Ilegalidade Na Operação e Comercialização De Seguros
O título deste item já é suficiente para chamar totalmente sua atenção. Afinal, ninguém quer ser amparado por uma operação ilegal.
A verdade é que para uma seguradora operar dentro do comércio de seguros é preciso ter autorização da SUSEP, que é a Superintendência de Seguros Privados.
Trata-se de um órgão do Governo Federal criado para fiscalização, controle e normatização do mercado de seguros no Brasil.
Destaco que as cooperativas de veículo não são autorizadas pela SUSEP para comercializar Seguros. É justamente por esta razão que existe ilegalidade na operação.
De acordo com a SUSEP, qualquer Associação ou Cooperativa que oferecer proteção veicular para uma pessoa, está fora da lei.
O grande problema nisso é que caso exista algum problema ao longo da operação, então o membro não poderá se defender judicialmente.
Não Existem Garantias Que Deixe Você Seguro
Por incrível que pareça as cooperativas não oferecem as garantias que possam deixar você totalmente seguro, mesmo que esteja pagando normalmente de forma mensal.
O que é comum acontecer é que em algum sinistros, sejam eles os acidentes, os roubos, os assaltos ou incêndios, o proprietário do veículo não terá a proteção necessária diante dessas situações.
A verdade é que um seguro através de uma associação veicular não oferece as garantias que uma seguradora autorizada pode oferecer.
Não Existe Amparo No Código De Defesa Do Consumidor
Qualquer consumidor poderá se valer do Código de Defesa diante de uma situação em que se sentir injustiçado. Porém, existem exceções.
A grande exceção é quando você faz uma operação em que esta não está amparada no código de defesa do consumidor. Esse é o caso de contratar um seguro em uma seguradora do tipo cooperativa.
Isso se explica justamente pelo fato de que estas instituições agem fora da lei, sem sequer dar as explicações necessárias para seus membros, como por exemplo, informar datas para indenização.
Imagine que uma seguradora oficial tem estabelecido um prazo de reembolso de 30 dias, e a SUSEP estará em cima fiscalizando o cumprimento desta regra.
Porém, como não existe autorização para uma associação funcionar, então a SUSEP não terá como verificar o cumprimento de prazos por parte de uma cooperativa veicular.
Sabe o que isto pode significar ainda mais? Que para você ser indenizado poderá esperar muito tempo, ou seja, muito além daqueles 30 dias que uma seguradora oficial oferece.
O problema pode se estender ainda mais: Existem casos em que determinado membro nem sequer foi indenizado!
O Fluxo De Caixa é Variável
A SUSEP exige que as seguradoras oficiais tenham em caixa o suficiente para arcar com seus compromissos diante dos sinistros ocorridos com seus segurados.
Isso significa que uma seguradora só poderá operar com a venda de apólices de seguro se tiver em caixa os recursos necessários para indenizar os clientes.
Porém, com as cooperativas veiculares a coisa é diferente. Não existe regulamentação nesse sentido, e por esta razão essas instituições não possuem uma reserva de caixa.
Isso significa que você só receberá indenização caso exista algum valor em caixa. Vale destacar que mesmo existindo valores, mas se for abaixo dos gastos, então você não receberá o equivalente ao que deveria receber.
Possibilidade De Falir a Qualquer Momento
Como em uma cooperativa veicular não existe fluxo permanente de caixa, então certamente um dos grandes riscos de contratar uma cooperativa desse tipo é a possibilidade de perder tudo diante de uma falência.
Isso pode ser explicado pela falta de dinheiro em caixa, ou ainda pela má administração da associação.
O Atendimento Deixa a Desejar
As seguradoras oficiais possuem atendimento todos os dias e em qualquer hora. Porém, o mesmo não acontece com as associações veiculares.
Por se tratar de uma instituição bem menor, com pouca infraestrutura, então não existe pessoal apto e disponível para atender todos os dias e em qualquer hora.
Como um sinistro não tem data e hora para ocorrer, poderá acontecer que você fique na mão no momento em que mais precisar da cooperativa veicular.
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